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　　回顾2024年，贷款市场报价利率（LPR）经历了三次显著调降，其中1年期LPR累计减少了35个基点，而5年期以上LPR更是下调了60个基点，两者均创下LPR机制改革以来的最大年度跌幅。以长三角区域的房贷利率为例，上海的首套房贷利率从4.15%降至3.15%，而杭州、南京和无锡等地的房贷利率一度降至“2”字头，但年终时这些地区出现了利率回调的趋势，引发了对未来房贷利率走势的关注。

　　专家向财联社透露，短期来看，房贷利率可能会在较低水平稳定，而2025年可能通过推动5年以上LPR的大幅下降，继续对居民房贷实施定向宽松，此举被视为稳定房地产市场的关键。随着年初的重定价，存量首套房贷利率预计将进一步下调至3.3%，月供减少，对消费产生积极的刺激作用。

　　然而，LPR的连续下调及存量房贷利率的调整对银行的资产收益率构成了挑战，特别是在2025年零售需求疲软和宽松货币政策的环境下，银行的净息差面临更大压力，特别是股份制银行。

　　年初至今，房贷利率的三次调降以及政策的利好，有效缓解了提前还贷的趋势。例如，个人住房贷款的提前还款现象在一系列利率调整后得到了遏制，尽管银行因息差压缩而寻求提高生息资产收益率，部分上调了房贷利率下限，但这被视作防止利率无序下滑和市场过度预期的举措。

　　民生银行的首席经济学家强调，通过逐步降低存量房贷利率，可以增加居民的可支配收入，从而对消费产生重要推动。尽管如此，银行特别是股份制银行在面对零售需求不振时，其息差压力将持续，需要关注房地产市场的复苏情况和政策利率的后续动向，以平衡风险与收益。惠誉博华的分析师指出，尽管短期内股份制银行面临的不良贷款风险可控，但长期的信用风险消化仍需时间，尤其是在房地产市场调控政策优化的背景下。

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